MENTAL MODEL · M5938
信贷配给
Credit Rationing
更新于 2026-08-05
CORE DEFINITION · 核心定义
即使借款人愿意支付更高的利率，银行也不愿意放贷。因为高利率会赶走好人（逆向选择），并诱使留下的借款人去赌博（道德风险）。所以银行宁愿限制贷款数量，也不愿提高利率清算市场。
SCAFFOLDING EFFECT · 脚手架效应
psychology
降低认知负荷
价格机制的失效。在信任匮乏的市场（如职场信任、风险投资），你不能通过“我愿意多干活/多付钱”来获得机会。因为在对方眼里，过度承诺本身就是高风险的信号。你必须展示抵押品（实力证明）。
anchor
锚定快速决策
Stiglitz & Weiss指出：在信息不对称下，提高利率会（1）逆向选择——低风险借款人退出，留下高风险者；（2）道德风险——借款人倾向投资更冒险项目。于是银行提高利率反而预期收益下降，均衡时银行选择"配给"（限量而非提价）来优化风险组合。
MINIMUM ACTION · 最小行动
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